十年前，如果告诉你年化3%的理财产品要靠抢时，或许有很多人觉得危言耸听。如今一年期定存利率跌破1%，让躺平吃利息的存款人“轻轻的碎了”。

在无风险利率不断下行的今天，年轻人正在为自己口袋里的钱寻找新的出路。“新三金”（货币基金、债券基金、黄金基金）的组合，正在取代传统储蓄，成为年轻人存款搬家的下一站。

01从老三金到“新三金”

在上一代人眼里，“三金”（金戒指、金项链、金耳环）是承载婚姻的重要信物。黄金，作为其中的核心，不仅是身份和财富的象征，更是在物资匮乏、经济波动年代里家庭抵御风险的硬通货，其保值属性让它稳居家庭财富的重要位置。

随着时代变迁，财富管理的方式也在革新。如今，黄金虽仍是重要的避险资产，但已不再是财富保值增值的“唯一解”。金融市场的蓬勃发展，为我们提供了种类繁多、功能各异的投资工具，它们可以作为多元化资产配置中的重要一环，甚至在某些场景下有效补充单一持有黄金的传统策略。

其中由货币基金、债券基金、黄金基金构成的“新三金”正成为数字时代的财富新宠。

央行数据显示，2025年4月，居民存款减少1.39万亿元，非银存款增加1.57万亿元。

蚂蚁财富数据更直观地反映出这一趋势：截至 2025年4月底，已有937万90后、00后同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金。

02“新三金”，多元资产配置

“新三金”组合中，不同产品都承担了不同的作用，共同构成了多元资产配置“金字塔”。

货币基金：流动金

货币基金就像一个灵活的“现金管家”，具有流动性强、风险较低的特点。大部分货币基金能够灵活申赎，可随时存取，适合用于应急资金和日常闲置资金投资。

债券基金：收益金

债券基金就像组合中的“压舱石”，风险收益水平介于货币基金和股票基金之间，相对低风险、低波动，能为投资者提供更优的持有体验。

黄金基金：避险金

近年来，国际金价持续走高，从2022年9月至今一路上涨，一度冲破3500美元/盎司，国内黄金饰品价格也站上1000元/克大关。面对通胀压力，黄金的避险属性愈发凸显，适合作为资产对冲的“避风港”。

当“躺赢”的利息渐成往事，“新三金”为年轻人提供了一种更主动、更聪明的财富管理思路。它不再只是储蓄的替代品，更是构建个人财务健康的基石。理解每一“金”的特性，结合自身情况巧妙配置，方能在充满不确定性的时代，让每一分钱都更有效率地为你工作。花式攒钱的时代，“新三金”的香气，正源自于那份未雨绸缪的清醒与驾驭财富的智慧。

风险提示：基金有风险，投资须谨慎。基金不同于银行储蓄等固定收益预期的金融工具，且不同类型的基金风险收益情况不同，投资人既可能分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。本公司承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现。基金定期定额投资并不等于零存整取等储蓄方式，不能规避基金投资所固有的风险，也不能保证投资人获得收益。本公司提醒投资人应认真阅读基金的基金合同、招募说明书、产品资料概要等法律文件，在了解产品情况、听取销售机构适当性匹配意见的基础上，充分考虑自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，理性判断市场，谨慎做出投资决策。在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。