春节假期归来，随着“开工大吉”的礼炮一响，又开启了一年的搬砖之路。新年伊始，投资计划也要开始制定新方案。对于这个问题，不同人有不同的“答案”。

01
年轻人的财务惯性：收入少，支出多

经济学中有个词叫做“低收入陷阱”，说的就是由于你的收入如果没办法得到积累，就会形成恶性循环。而刚进入职场的年轻人，大多收入并不丰厚，且生活压力与支出日渐凸显。经过春节的“花钱如流水”，相信大多数人能够意识到相较于建立财务安全感，强制储蓄更为重要。越早养成储蓄习惯，越能形成良好的财务惯性。不论收入多少，设立一份定期储蓄，强制将一部分收入定时投入，为未来积累本金，这才是稳健理财的起步。

然后将剩余的收入分为三部分，一部分用来满足基础花销；一部分作为惊喜资金，用于改善生活，给自己一点小惊喜，也可以作为紧急备用资金，放入货币基金等灵活管理类产品中，随时取用，边花边赚；另一部分作为长期投资资金，按照自己的风险承受能力，选择合适的投资工具，以时间换空间，获取更好的收益机会。

02
家庭规划：计划消费，均衡配置

而对于成家立业的人来说，收入水平相对稳定，也积累了一定的本金。但因为处在上有老、下有小的人生阶段，此时的投资目标，一方面是不断创造和积累财富，一方面是保留财富，增值财富，所以理财仍需谨慎，最好以均衡配置的方式，追求财富的稳健增长。

1、有计划地消费

提前做好每周、每月详细的支出预算，并尽量按照预算来计划支出与消费，并定期进行消费分析，及时调整不必要支出，更加理性地规划未来消费。只有戒掉不合理的消费习惯，慢慢积累自己的资产，才能让资产变得越来越多，让财富的雪球，拥有一个支点。

2、合理的搭配，分散风险

市场存在风险，不可消除，但可以分散和降低。

分散风险的核心思想是将资产投资于多个不同的领域、行业、地区或资产类别中。这样做的好处是，当某个特定领域或资产表现不佳时，其他领域的良好表现可以部分或完全抵消这种负面影响。

正所谓过犹不及，适度分散可以起到降低风险的效果，但如果分散程度过高，一方面加大了管理难度，一方面如果投资标的之间的相关性较低，甚至存在负相关，那么它们的收益可能会相互抵消，导致投资组合的整体收益并不理想，甚至可能出现亏损。

3、理性投资

投资是一项长期、复杂的活动，需要时间来验证。对于家庭理财而言，安全重于收益。我们要摒弃挣快钱的想法，树立正确的投资观念，坚持长期投资，对市场保持耐心，不追涨杀跌，理性面对投资风险，慢慢积累自己的资产。

不积跬步无以至千里，投资并不是一朝一夕的事，而是通过合理规划、稳步积累一步步实现的。新年伊始，迈好第一步，制定合理的理财计划，并坚定执行，为自己的未来打下坚实的财务基础。

风险提示：基金有风险，投资须谨慎。基金不同于银行储蓄等固定收益预期的金融工具，且不同类型的基金风险收益情况不同，投资人既可能分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。本公司承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现。基金定期定额投资并不等于零存整取等储蓄方式，不能规避基金投资所固有的风险，也不能保证投资人获得收益。本公司提醒投资人应认真阅读基金的基金合同、招募说明书、产品资料概要等法律文件，在了解产品情况、听取销售机构适当性匹配意见的基础上，充分考虑自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，理性判断市场，谨慎做出投资决策。在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。